L’auto-entrepreneuriat est un statut d’entreprise qui convient aux professionnels de tous les corps de métier. Il rend le gérant responsable des dommages causés par lui-même et par le fait d’éléments dont il a la charge. Il y a notamment les locaux, les marchandises vendues ou fabriquées, les outils de production ou de travail, etc. Dans la gestion quotidienne de sa structure, il doit souscrire une assurance pour sa micro-entreprise. Si certaines garanties sont systématiques, en raison du domaine d’intervention, d’autres sont seulement recommandées. Qu’est-ce qu’une assurance professionnelle ? Quelle est son importance pour un auto-entrepreneur ? Quelles sont les polices indispensables pour votre corps de métier ? Combien coûtent ces protections et comment en bénéficier ? Faisons le point sur les assurances pour micro-entrepreneurs afin d’éviter les mauvaises surprises et vous permettre d’exercer sereinement votre activité.
Qu’est-ce qu’une assurance professionnelle ?
La garantie professionnelle désigne tout contrat de protection qu’une entreprise signe dans le cadre de son exploitation. Son principal objectif est de vous prémunir contre les dommages liés au fonctionnement de la structure. Ainsi, lorsqu’un incident prévu dans la convention survient, l’assureur vous indemnise. En contrepartie, l’assuré verse une cotisation régulière à la compagnie. Le montant et les modalités de paiement sont définis conformément aux clauses contractuelles. L’assureur a l’obligation de vous indemniser en cas de réalisation d’événements qui ne dépendent d’aucune des deux parties. Souscrire ces garanties est fortement recommandée pour protéger votre structure et les différents partenaires de l’entité.
Pourquoi contracter une police pour vos activités ?
La souscription d’une assurance pro est recommandée aux entreprises, quel que soit leur statut. Les micro-entreprises présentent souvent une forte vulnérabilité aux sinistres et aux dommages de toute sorte. Les dégâts sont parfois considérables et peuvent être préjudiciables pour l’entité. Savoir que vous être couvert vous offre une réelle tranquillité d’esprit. Vous limitez les conséquences des problèmes éventuels pendant l’accomplissement de vos tâches. Cela favorise une meilleure gestion des risques. Vous assurez la pérennité de votre business et êtes prémunis contre les difficultés financières liées à l’exploitation. C’est une bonne manière de sécuriser vos revenus. Certains corps de métiers sont contraints par la loi de souscrire une garantie civile professionnelle. Il s’agit notamment des entreprises de BTP et des professions juridiques et médicales, entre autres. Si vous exercez dans l’un de ces secteurs, il est impératif d’assurer votre protection, celle de vos activités et des tiers.
Typologie des garanties pour les entreprises
Indépendamment de votre domaine d’intervention, les polices d’assurance pour les auto-entreprises existent en trois grandes catégories. Nous avons les couvertures concernant l’exploitation. Elles peuvent engager la responsabilité juridique ou civile de l’entité. C’est le cas lors de conflits ou de différends avec des clients, des partenaires ou même des concurrents.
Des dommages concernent parfois vos locaux, les équipements et les outils de production. Lorsqu’ils ne sont pas du fait de tiers, l’assurance relative aux biens intervient pour vous couvrir. Parmi ces dégâts, nous avons les catastrophes naturelles, les incendies dont on ne connaît pas l’auteur, etc. Les personnes physiques doivent être aussi prémunies contre les accidents corporels, les maladies, les décès et les cas d’invalidité. De nos jours, les compagnies proposent l’assurance multirisque professionnelle qui inclut les volets précédemment développés. Toutefois, il existe des formules spécifiques liées au statut de la structure ou aux exigences de son activité.
Les assurances obligatoires qui protègent votre responsabilité en tant qu’auto-entrepreneur
Certains sinistres engagent la responsabilité de votre micro-entreprise. La réglementation vous contraint de vous couvrir contre ces dommages en souscrivant des assurances spécifiques. Découvrons-les ensemble.
L’assurance décennale pour les micro-entreprises intervenant dans le secteur du bâtiment
Si vous intervenez dans le secteur du BTP, vous devez systématiquement avoir une garantie décennale. Cette dernière protège vos clients contre les dommages pouvant compromettre la solidité des édifices construits ou les rendre inutilisables. Elle est valable pendant 10 ans à compter de la date de livraison du chantier. Exigence du Code civil, cette assurance vous couvre en cas de défauts majeurs comme des fissures importantes sur l’ouvrage. Dans ce cas, l’assureur finance les travaux de réparation et de remise aux normes.
Le montant des cotisations varie en fonction de l’activité exercée, du chiffre d’affaires, de l’expérience et de la localité. Prenons l’exemple de tarifs d’une assurance décennale d’auto-entrepreneur qui exerce à Paris. Sa cotisation sera majorée par rapport à celui qui intervient à Rennes. Soulignons que pour être valide, cette police doit être souscrite avant le démarrage du projet. Il est aussi important qu’elle couvre la zone où les travaux ont lieu. L’assurance protection juridique vous facilite la gestion des conflits avec les partenaires et les cas de poursuite judiciaire. Elle permet aux auto-entrepreneurs de se concentrer sur leur business tout en étant couverts en cas de litige.
L’assurance responsabilité civile professionnelle (RC pro)
L’assurance responsabilité civile professionnelle est une garantie essentielle pour tout micro-entrepreneur. Elle vous protège quand vous causez des dommages immatériels, matériels ou physiques à des tiers en exerçant vos activités. La RC pro est obligatoire seulement lorsque vous intervenez dans certains domaines. Les professions concernées sont entre autres :
- les courtiers professionnels en assurance et en crédit,
- les spécialistes du secteur paramédical : orthophonistes, diététiciens et kinésithérapeutes, entre autres,
- les agents immobiliers,
- les intervenants du secteur de la sécurité : gardiens, installateurs d’alarmes et de systèmes de télésurveillance,
- les professionnels du tourisme : agence de voyage, billetterie, planification et gestion de séjours, etc.
Soulignons que cette liste n’est pas exhaustive. L’idéal est de s’adresser à un conseiller en assurance. Ce dernier pourra vous confirmer si vous avez l’obligation ou non de souscrire cette garantie. Même si elle n’est pas obligatoire pour votre profession, nous recommandons particulièrement cette police pour les auto-entrepreneurs.
Les autres assurances indispensables pour les micro-entreprises
En dehors de votre responsabilité, vos biens et votre activité peuvent être exposés à des risques. Plusieurs couvertures se révèlent donc utiles pour vous protéger. Il y a notamment :
- l’assurance multirisque professionnelle,
- la protection des voitures professionnelles,
- la couverture perte d’exploitation,
- la garantie « factures impayées » pour se protéger contre les débiteurs insolvables.
La première formule vous offre une protection complète qui inclut votre responsabilité civile, vos biens et votre lieu de travail. Si vous utilisez une voiture dans le cadre de vos activités, vous pouvez souscrire une police spécifique pour celle-ci. Elle couvre les dommages subis par le véhicule et ceux causés par l’automobile à des tiers. La troisième solution sert à compenser l’absence de recettes dues à un arrêt temporaire de votre travail. La dernière vous protège des mauvais payeurs. Il existe aussi des assurances auto-entrepreneur qui protègent votre santé et vos revenus en tant que professionnel indépendant. Les plus connues sont : la prévoyance santé et la mutuelle. Elles prennent en charge les dépenses sanitaires qui ne sont pas entièrement couvertes par la Sécurité sociale.
Comment trouver une bonne société d’assurance pour auto-entreprise ?
Sur le marché, il y a une multitude de compagnies d’assurance pour les auto-entrepreneurs. Chacune d’elles présente des spécificités et propose des solutions variées. L’assureur adapté pour une micro-entreprise du bâtiment n’est pas systématiquement approprié pour l’agent immobilier. C’est pourquoi vous devez considérer certains paramètres avant de vous lancer dans la recherche. Nous vous conseillons d’abord de définir clairement les besoins de votre organisation. Vous pouvez établir une liste des risques encourus dans l’exercice de vos activités. Dès que cette étape est franchie, vous pouvez vous renseigner auprès de plusieurs organismes. Nous vous suggérons de recourir à un comparateur en ligne. L’outil fait des simulations en tenant compte de vos exigences de protection et des offres des différentes compagnies. Il évalue l’étendue des dangers potentiels inclus dans la garantie, le montant de la franchise, les cotisations et les exclusions.
En dehors de cet instrument de comparaison, vous pouvez également solliciter un courtier en assurance. Cela permet de souscrire un contrat adapté à votre situation et aux particularités de vos activités. Vérifiez aussi l’existence de plateformes virtuelles et d’applications mobiles pour le prestataire. Aujourd’hui, les organismes d’assurance offrent la possibilité d’avoir toutes les informations relatives à leurs services via Internet. Ainsi, quelle que soit votre localisation, vous pouvez vous renseigner sur leurs canaux digitaux, notamment leur site Web. Ils proposent en plus des simulateurs afin d’avoir la meilleure formule.
Critères de choix de votre assureur professionnel
Certains traits caractéristiques distinguent les assurances professionnelles sérieuses et crédibles. Nous avons, dans un premier temps, la réputation et la fiabilité du service. En ce sens, vous pouvez considérer les avis clients et les témoignages. Cela vous permet d’apprécier la capacité financière de la structure pour vous protéger efficacement. Assurez-vous qu’elle est spécialisée dans la protection contre les risques liés à votre domaine d’intervention. C’est un bon moyen d’évaluer l’étendue des polices offertes et des options supplémentaires qui les accompagnent. Un service clientèle à l’écoute des assurés est indispensable pour des prestations de bonne qualité. Vérifiez le niveau de communication proposé et la réactivité du support face à un sinistre.
Dans un même secteur d’activité, les besoins de couverture peuvent varier. Il est donc préférable d’opter pour un contrat personnalisé. C’est pourquoi nous recommandons les institutions qui proposent des solutions flexibles afin de satisfaire les exigences de chaque micro-entreprise. Veillez enfin à choisir celle qui prodigue des conseils pour trouver la formule la plus indiquée pour vos activités. Renseignez-vous sur le processus de gestion des sinistres de l’assureur. Préférez celui qui offre une procédure simple et rapide. Cela réduit considérablement les différentes démarches en cas de dommages. Les engagements de l’organisme d’assurance en matière de responsabilité sociale et de durabilité sont aussi à considérer.